El Banco Central (BCRA) creará un nuevo sistema de pago que buscará competir con los bancos en materia de débito automático de servicios y transferencias automáticas. El "débito inmediato" o DEBIN, como fue denominado por la entidad conducida por Federico Sturzenegger, será similar a una transferencia electrónica pero que podrá ser iniciada por el receptor del pago, mientras que quien la envía sólo debería aceptarla. En medio de iniciativas oficiales para sumar competencia en el mercado de pagos –que incluye una denuncia por abuso de posición dominante contra tarjetas de crédito– la nueva vía podría generar una alternativa a las redes de Link y Banelco a la hora de la cobranza, según fuentes del sector.
La entidad conducida por Federico Sturzenegger publicó el lunes la Comunicación A 6099 que ordena a la Cámara Electrónica de Compensación de Medios de Pago minorista (COELSA) el desarrollo de la operatoria en un plazo de 240 días (debería estar terminado para julio del año próximo). A partir de ese momento sería el turno de los bancos para implementarlo.
Aunque a nivel técnico sea muy distinto, el DEBIN se puede comparar con una transferencia electrónica como laque hoy permite cualquier banco a través de su home banking. La diferencia con la transferencia es que, en el caso del DEBIN, no es quien hace el pago el encargado del trámite online (CBU, CUIL/CUIT, banco, etc.) sino quien va a recibir el dinero, el cobrador, mientras que quien realiza el pago sólo tiene que aceptar o rechazar la operación.
Ya en un nivel más técnico, en realidad, el débito inmediato viene a reemplazar o a actualizar el débito directo de cuenta. A diferencia del débito automático (que es un servicio que ofrece cada banco o red mediante acuerdo con las empresas que lo ofrecen como vía de pago), el débito directo está manejado por COELSA independientemente de las redes de pagos existentes. Además, tarda 48 horas en acreditarse en favor de la empresa o persona beneficiaria del pago.
Inmediato, como su nombre lo indica, el nuevo sistema elimina esa tardanza para el pago al mismo tiempo que –por ser ajeno a las redes Link y Banelco– genera una especie de tercera red de pagos, alternativa a las existentes.
Como lo imaginan en el BCRA, el DEBIN podría permitir a todo tipo de personas y empresas manejar sus cobranzas de manera independiente o, incluso, abrir la puerta a empresas no financieras que quieran utilizar el canal para ofrecer soluciones en base a esta operatoria. Un proveedor de un comercio, por ejemplo, podría ofrecer a su cliente pasar su cuenta en forma electrónica para activar el pago con un simple visto bueno en un home banking o en la app, de un celular.
El proyecto además permite que COELSA opere online –todos los días, las 24 horas– también para transferencias, con lo cual casi lo iguala a las redes de pagos. Servirá tanto para movimiento de pesos como de dólares. Según aclara la normativa, además, para pagar vía DEBIN el usuario deberá haber habilitado a quien recibe el dinero como cobrador.
En el sector que sostiene hoy el sistema de los bancos, sin embargo, aún no lo identifican como una amenaza seria a los principales negocios (el 80% de los pagos online todavía se hace con tarjeta de crédito). Según comento una fuente con conocimiento de la operatoria actual, a lo sumo lo ven como una modernización del débito directo de una cuenta que había quedado anticuado.
Pero otra visión sostiene que permitiría eliminar intermediarios a la hora de ofrecer alternativas al débito automático. Una aplicación muy exitosa, todavía difícil de prever en esta etapa tan germinal, podría amenazar negocios de pagos de servicios e impuestos online.
Autor: M. Barbería
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