Transferencias 3.0: ¿En qué consiste el nuevo programa de pagos digitales? ¿Cuándo entra en vigencia?

El Banco Central de la República Argentina (BCRA) aprobó el programa de Transferencias 3.0, que busca impulsar los pagos digitales y promover una mayor inclusión financiera en el país, y empezará a operar el 7 de diciembre, en forma progresiva. El propósito de la modernización del sistema es expandir el alcance de las transferencias inmediatas, lo que permitirá modos de pago más eficientes, baratos y seguros, que estén en condiciones de sustituir al efectivo.

Para pagar en un comercio adherido es suficiente con tener instalada en el celular una billetera electrónica (puede ser de una entidad bancaria o de un proveedor de servicios de pago). La billetera virtual es una aplicación móvil que permite hacer múltiples operaciones financieras desde el celular. Se puede vincular con las cuentas bancarias, no bancarias y tarjetas de crédito y débito, entre otros.

Con el nuevo programa se crea una Interfaz Estandarizada de Pagos (IEP) que permite compatibilizar los pagos desde todas las cuentas, las bancarias y las de billeteras virtuales. Esto significa que un mismo código QR (códigos de respuesta rápida) permitirá hacer pagos con transferencias desde cualquier cuenta, ya sea de un banco o de un proveedor de servicios de pago. La persona que compra (ordenante), no pagará comisión al efectuar el pago.

El sistema es considerado flexible porque permite pagar con tarjetas de débito, códigos QR, cuentas DNI, solicitudes de pago y biometría (huella digital) y los que puedan surgir. La implementación será progresiva, la primera etapa contempla que en diciembre de 2020 esté funcionando la interoperabilidad de los códigos QR. En una segunda etapa, se establecerá una mensajería de confirmación y monitoreo de las garantías, a través del estándar ISO 20022.

A través de los pagos con transferencias, los comercios recibirán los fondos de manera inmediata y con carácter irrevocable. El sistema de Transferencia 3.0 tendrá un tope de comisión de 8 por mil que pagan los comercios y al reducir el manejo de efectivo en el local, redunda en menores costos y mayor seguridad, es decir, esto les permite a los comercios eliminar gastos ocultos que implica el manejo de efectivo (transporte, almacenamiento, seguridad, etc.).

Los comercios considerados como MiPyMEs que adhieran al sistema no tendrán comisiones durante los tres primeros meses de uso del servicio, por los primeros 50.000 pesos que facturen cada mes, y luego tendrán el tope de comisión de 8 por mil.

Con esta medida adoptada por el BCRA, Argentina pasará a tener un sistema de pagos más moderno, ágil y avanzado, con el objetivo de profundizar en la extensión de su uso y de conseguir una mayor inclusión de aquellos sectores que aún no utilizan los servicios financieros.  Se armoniza la regulación sobre transferencias electrónicas de fondos, admitiendo cualquier caso de uso (persona a persona, persona a empresa, empresa a empresa, etc.) y generando las condiciones de competencia entre operadores como Coelsa, Interbanking, Link y Prisma.